Som una Fundació que exercim el periodisme en obert, sense murs de pagament. Però no ho podem fer sols, com expliquem en aquest editorial.
Clica aquí i ajuda'ns!
Podria haver titulat aquest article ”La que s’aveïna” o ”El dia de la marmota”, que tant dona ja a hores d’ara del joc de trilers. El resultat sempre és el mateix, uns pocs sumant fortunes i la majoria a sofrir. Major pobresa, major control de les elits del poder, qualsevol excusa és bona.
Recordem que és l’euríbor. Bàsicament, és el tipus d’interès que utilitzen els bancs per a marcar el preu de la quota a pagar en el cas d’hipotecar-se. És el principal indicador de referència que s’usa per a establir les condicions d’una hipoteca a tipus variable. Si l’euríbor puja, les hipoteques a tipus variable encareixen les seves quotes i viceversa. No és una qüestió fútil, és d’una transcendència vital.
L’euríbor, que va néixer en 1999, disposa de diversos terminis definits, sent el revisable cada dotze mesos, el que més se sol emprar a Espanya per a les hipoteques a tipus variable.
Podríem parlar de les clàusules abusives que es van inventar els bancs per a sortejar les baixades de l’euríbor, però millor l’explico un altre dia per a no estendre’m massa. Tema massa important per a caure en l’oblit i que encara afecta a totes aquestes famílies amb hipoteques prèvies al 2019.
L’euríbor va arribar a pics històrics el juliol de 2008. Si com jo tenies hipoteca en aquesta època segur recordaràs el que això va significar per a les economies familiars. Afortunades aquelles persones que van poder sortejar aquest moment. Lamentablement, a aquesta tremenda pujada de l’euríbor li va seguir l’era daurada de les execucions hipotecàries. Tot un drama social que va fregar durant anys les 94.000 execucions hipotecàries anuals. Si cert és que no ens havien posat la pistola al cap per a comprar, també ho és que no van dubtar a posar-nos el fusell en el pit per a deixar-nos sense casa als qui no vam ser capaces d’afrontar la situació. Sense sostre, però amb un deute impagable a coll, era tan idíl·lic que encara no s’han posat autèntiques mesures per a evitar-ho.
Això sí, el Banc Central Europeu, presidit pel mateix Luís de Guindos que va rescatar a la banca en 2012, va parir la Sareb i va posar la catifa vermella als fons voltor, ara puja l’euríbor i encareix les hipoteques. Tot un déjà-vu que no vaticina gens bo per a quatre milions de famílies espanyoles hipotecades i les que es puguin hipotecar a partir d’ara.
Els tipus d’interès europeus al 0% s’han acabat. En menys de dos mesos, el Banc Central Europeu ha anunciat dues pujades de tipus d’interès. La primera, el 21 de juliol de 2022, va anar de 50 punts bàsics, el doble del que estava previst. I el 8 de setembre els tipus han tornat a pujar, aquesta vegada en 75 punts bàsics. Feia més de deu anys que el BCE no escometia cap pujada dels tipus d’interès i en 2022 ja ho ha fet dues vegades. Tot apunta a que hi haurà una tercera i fins i tot una quarta vegada abans que acabi l’any. De moment l’euríbor ja supera el 2%.
La versió oficial, per a justificar la pujada dels tipus d’interès, és que el BCE busca frenar la inflació. És a dir, que els preus no pugin a un ritme tan accelerat com ho fan fins ara i que deixin de destruir les economies familiars. A l’agost l’IPC va tancar en el 9,1% en la zona euro, però a Espanya ho va fer per damunt: en el 10,4%. Paradoxal que el primer efecte d’aquesta decisió siguin pujades abusives en la quota de les hipoteques.
Com afecta això a la butxaca de les famílies hipotecades?
Els hipotecats seran els principals afectats per la pujada dels tipus d’interès, ja que hauran d’estrènyer-se molt el cinturó per a pagar les seves hipoteques si tenen un interès variable.
Molts hipotecats ja van començar a notar els efectes de la pujada de tipus abans, fins i tot, que el BCE incrementarà les taxes oficials al juliol (l’euríbor fa mesos que va pujant i en el moment d’escriure aquestes línies ja es troba a un 2,102%). Alguns analistes preveuen que abans de finals d’any, estarem al 3%.
Amb l’euríbor en el 3%, les persones hipotecades haurien de dedicar de mitjana prop del 40% del seu pressupost familiar a pagar la quota (en 2019 estava en el 30%). En el cas de les famílies amb baixos ingressos aquest percentatge superaria el 50%.
I qui seran els grans beneficiats? Els estalviadors, en el cas que encara quedi algú de la classe treballadora capaç d’estalviar, i els bancs que ja es freguen les mans.
A curt termini, si les famílies han de dedicar més diners a pagar la seva hipoteca, tindran menys diners disponibles per a gastar en el seu dia a dia. O cosa que és el mateix, major empobriment i vulnerabilitat. A mitjà termini, les perspectives no són millors i a llarg termini, la història recent ja ens ha ensenyat el gran cost que generarà això per a la ciutadania: sofriment, empobriment i pèrdua d’habitatge.
Posem un exemple pràctic
Imaginem una hipoteca variable contractada fa dos anys quan els tipus d’interès i l’euríbor eren negatius. Imaginem un deute de 180.000 euros, a pagar en trenta anys, la quota mensual de la hipoteca serien 586 €. Si la data d’actualitzar la seva hipoteca hagués estat el 9 de setembre, la seva quota mensual hauria augmentat fins als 816 €. Si l’euríbor arribés a aconseguir el 3%, hauria de pagar 921 € al mes. Parlem d’un creixement del 57% en la seva quota.
Ara imaginem, que no hi hagi el topall del 3% i s’arribi a obtenir els pics històrics de 2012 a més d’un 5%…
En un recent article per El Salto, l’economista Carlos Sánchez Mato deia: ”Què t’havia pujat la despesa en béns de primera necessitat un 16% respecte a 2021 segons dades de l’INE de juny? Per què ells et pugen la hipoteca mitjana un 37% per a arreglar-ho […] Ho solucionaran amb aquestes mesures? No, no se soluciona així. Em refereixo al fet que no és d’utilitat per a les famílies i les empreses que ho passaran fotudament malament. Però “amb una mica de sort”, la bestial pujada de tipus d’interès reduirà el consum de la gent (no dels béns bàsics, se sent…) i entrarem en recessió. En uns anyets de crisi profunda, el mateix abaixen els preus. Bàsicament, el BCE ha decidit estalviar-li sofriments al malalt de grip i ha procedit a donar-li una pallissa i trencar-li un munt d’ossos. Cal veure el que cal fer per a no ficar-se amb els veritables amos del cotarro, que són els oligopolis.’’
Miguel Cordoba, un altre especialista, no vaticina un futur molt esperançador. Estima que els efectes es notaran probablement en la primavera de 2023. “Europa haurà entrat en recessió, mentre que els Estats Units estarà ja sortint d’ella i haurà començat a baixar els tipus d’interès (després de pujar-los notòriament en el que queda d’any). Una vegada solucionada la guerra d’Ucraïna, els principals països europeus hauran estabilitzat els seus comptes públics i començaran a sortir de la recessió. Uns altres, com Espanya, s’hauran enfonsat i tindran un enorme dèficit públic i un oceà de deute públic, el servei d’interessos del qual no podran suportar els Pressupostos Generals de l’Estat, portant-nos en 2023 a un canvi de govern i en 2024 a una intervenció de la Troica”, sentència.
Em venen al capdavant dues coses: una pregunta i un record dolorós.
La pregunta. Per què és de malvats comunistes pretendre regular els lloguers o intervenir les energètiques perquè paguem menys? No es pot intervenir el mercat deien, però si es poden pujar les hipoteques. El primer són paraules i intencions, el segon són fets.
El record. Sembla que va ser ahir quan a causa de la crisi vaig haver de tancar la meva empresa en 2008, amb una reducció d’ingressos considerable a casa que va coincidir amb el màxim històric aconseguit fins avui per l’euríbor. Amb l’economia familiar pels sòls i un augment de la quota mensual que va superar el 60%, després del llegit crec que us podeu imaginar el final.
Per acabar, un consell. El millor salvavides que vaig tenir va ser la PAH. Per experiència, acostat a les assemblees del moviment per l’habitatge i fes-ho abans d’arribar a un punt que no hi hagi marxa enrere. Informa’t, empoderat i no ho passis en soledat.
